Co je sociální pojištění? Definice a příklady

Sociální pojištění je proces, kterým vládní programy zajišťují ochranu skupin lidí před finančními problémy vyplývajícími z toho, co prezident Franklin D. Roosevelt nazývané „životní peripetie“, jako je tělesné postižení, ztráta výdělku ve stáří, propouštění a další neúspěchy. Programy sociálního pojištění také pomáhají lidem uspokojit jejich základní potřeby a získat dovednosti a služby, které potřebují k tomu, aby mohli vstoupit nebo znovu vstoupit a uspět v pracovní síle.

Definice sociálního pojištění

Ve svých nejběžněji uznávaných formách je sociální pojištění souborem vládních programů, do kterých se zapojují pracovníci a jejich zaměstnavatelé často platí zvláštní daně na podporu programů během let, kdy pracovníci zůstávají zaměstnáni. Zaměstnancům jsou poté vypláceny dávky na základě jejich celkových příspěvků do programů, když dosáhnou důchodového věku, stanou se invalidní, jsou propuštěni nebo zažijí jiné kvalifikační životní události. Podle návrhu takové programy poskytují ekonomickou jistotu v krátkodobém horizontu nebo poskytují služby a výhody pro zlepšení ekonomických příležitostí v dlouhodobém horizontu.

Širší definice sociálního pojištění zahrnuje jak programy podporované daní, jako je sociální zabezpečení, tak další programy, včetně úlev na dani z příjmu, které mají poskytovat podporu příjmu, pomáhat lidem zajistit nebo si dovolit nezbytnosti, jako je jídlo, bydlení a pokrytí zdravotní péče a poskytování výhod nebo služeb ke zlepšení ekonomických příležitostí, jako je vzdělávání a pracovní školení a děti péče.

Tato širší definice zahrnuje programy „univerzálního“ i „cíleného“ sociálního pojištění. Univerzální programy jsou otevřené pro jinak způsobilé jednotlivce a rodiny bez ohledu na jejich příjem. Cílené programy, jako je doplňkový program nutriční asistence (potravinové poukázky) a pomoc na bydlení s nízkými příjmy, mají horní hranice příjmu. Další cílené programy, jako např Benefity pro veterány, vládní systémy pro odchod do důchodu pro zaměstnance jsou dostupné pouze pro určité skupiny. V současnosti neexistují žádné univerzální programy, které by byly otevřené všem lidem bez ohledu na věk, příjem, občanství nebo jiná omezení.

Příklady v USA

V určité fázi svého života bude mít prakticky každý ve Spojených státech přímý prospěch z jednoho nebo více programů sociálního pojištění. Kromě přímého prospěchu má každý nepřímý prospěch ze sociálního pojištění – buď z důvěry, která pramení z toho, že bude tam, aby jim pomohl v nečekaných nebo nevyhnutelných těžkostech nebo jednoduše proto, že systém pomáhá podporovat celek ekonomika.

Nejznámější programy sociálního pojištění v současnosti dostupné ve Spojených státech jsou Sociální pojištění, Doplňkový příjem ze zabezpečení (SSI), Medicare, Medicaid, a Pojištění v nezaměstnanosti.

Sociální pojištění

Vytvořeno během Velká deprese ze 30. let 20. století na podporu ekonomického zabezpečení národa poskytuje sociální zabezpečení kvalifikovaní jednotlivci se zaručeným zdrojem příjmu, když odejdou do důchodu nebo nemohou pracovat z důvodu a postižení. Ačkoli je nejlépe známý pro důchodové dávky, sociální zabezpečení také poskytuje pozůstalostní dávky právním osobám (manžel, děti nebo rodiče) zesnulých pracovníků. Zatímco lidé pracují, platí daně na sociální zabezpečení. Tyto daňové peníze jdou do svěřenského fondu, který vyplácí různé výhody programu.

Aby měli pracovníci nárok na důchodové dávky sociálního zabezpečení, musí být starší 62 let a musí platit daně do systému po dobu alespoň 10 let. Dělníci, kteří počkat na výběr sociálního pojištění, do 70 let, pobírají vyšší měsíční dávky. V roce 2021 byla průměrná důchodová dávka sociálního zabezpečení 1 543 $ měsíčně.

Doplňkový příjem ze zabezpečení

Program Supplemental Security Income (SSI) poskytuje měsíční platby dospělým a dětem, kteří jsou právně nevidomí nebo zdravotně postižení a mají nízký příjem a zdroje. Zatímco správa sociálního zabezpečení spravuje program, SSI je financována z obecných daňových příjmů, nikoli z daní sociálního zabezpečení placených pracovníky.

Aby měl člověk nárok na výhody SSI, musí být starší 65 let, musí být nevidomý nebo zdravotně postižený, musí být občanem USA nebo oprávněný trvalý pobyta mají velmi omezené příjmy a finanční zdroje.

V roce 2022 byla standardní maximální povolená hranice příjmu až 841 $ měsíčně pro jednotlivce nebo 1 261 $ měsíčně pro pár. Jednalo se také o maximální měsíční výplaty dávek pro příjemce SSI. Průměrná platba SSI v roce 2021 byla 586 $ pro dospělé a 695 $ měsíčně pro děti.

Medicare

Medicare je federální program zdravotního pojištění, který dotuje náklady na zdravotní služby pro všechny lidi, kteří jsou 65 nebo starší, někteří mladší lidé se zdravotním postižením nebo lidé s konečným stádiem onemocnění ledvin nebo Lou Gehrigovou chorobou (ALS).

Medicare se dělí na různé „části“, které pokrývají různé situace zdravotní péče, z nichž některé jsou pro pojištěnou osobu náklady ve formě plateb nebo spoluúčastí:

• Medicare Část A (nemocniční pojištění) pokrývá pobyty v nemocnici, péči v kvalifikovaných ošetřovatelských zařízeních, hospicovou péči a některé služby domácí zdravotní péče.
• Medicare Část B (zdravotní pojištění) pokrývá některé lékařské služby, ambulantní péči, zdravotnický materiál a preventivní služby.
• Medicare Část D (pokrytí léků na předpis) pomáhá pokrýt náklady na léky na předpis.

Zatímco většina lidí na Medicare neplatí žádné měsíční pojistné za část A, všichni členové platí měsíční prémii za část B. V roce 2021 byla standardní částka prémie části B 148,50 $.

Obecně platí, že každá osoba, která žije ve Spojených státech legálně po dobu alespoň pěti let a je jí 65 nebo více let, má nárok na pokrytí Medicare. Každý, kdo pobírá dávky sociálního zabezpečení, je automaticky zapsán do Medicare části A a B, když dosáhne věku 65 let. Pokrytí části D je volitelné a registraci musí provést jednotlivec.

Plány Medicare Advantage jsou zdravotní plány schválené společností Medicare dostupné od soukromých pojišťoven, které „spojují“ část A, část B a obvykle část D. Tyto plány mohou nabízet některé další výhody, které tradiční Medicare nepokrývá, jako jsou zrakové, sluchové a stomatologické služby.

Medicaid

Medicaid poskytuje zdravotní péči více než 72 milionům Američanů, včetně způsobilých dospělých s nízkými příjmy, dětí, rodičů, těhotných žen, starších dospělých a lidí se zdravotním postižením. Ačkoli je Medicaid spravován jednotlivými státy, je financován společně státy a federální vládou. Medicaid je v současnosti jediným největším zdrojem zdravotního pojištění ve Spojených státech. Například v roce 2018 byl Medicaid zdrojem platby za více než 42 % všech porodů v zemi.

Aby mohly státy nabídnout svým občanům výhody Medicaid, musí podle federálního zákona pokrýt určité skupiny jednotlivců. Rodiny s nízkými příjmy, kvalifikované těhotné ženy a děti a jednotlivci pobírající doplňkový příjem ze zabezpečení jsou příklady takových povinných skupin způsobilosti. Státy mají také možnost pokrýt další skupiny, jako jsou lidé využívající domácí a komunitní služby a děti v pěstounské péči, které jinak nemají nárok.

Uzákoněno v roce 2010, Zákon o ochraně pacientů a dostupné péči vytvořila příležitost pro státy rozšířit pokrytí Medicaid na téměř všechny Američany s nízkými příjmy mladší 65 let.

Pojištění v nezaměstnanosti

S náklady a správou programu sdílené federálními a státními vládami, nezaměstnanost Program pojištění (UI) poskytuje týdenní výhody oprávněným pracovníkům, kteří se nestanou nezaměstnanými bez svého zavinění vlastní. Kompenzace v nezaměstnanosti poskytuje pracovníkům bez práce zdroj příjmu, dokud nejsou znovu přijati nebo si nenajdou jinou práci. Aby měli nárok na podporu v nezaměstnanosti, musí nezaměstnaní pracovníci splňovat určitá kritéria, jako je aktivní hledání práce. Program uživatelského rozhraní je zcela financován buď federálními nebo státními daněmi placenými zaměstnavateli a je jedinečný mezi programy sociálního pojištění v USA.

V době stabilní ekonomiky většina států nabízí podporu v nezaměstnanosti až 26 týdnů nebo půl roku. V době vysoké nezaměstnanosti, jako je pandemie COVID-19, mohou být dávky prodlouženy na více než 26 týdnů.

Sociální vs soukromé pojištění

Základní myšlenkou sociálního pojištění je, že zpřístupňuje dávky všem členům různých skupin – například všem lidem ve věku 65 let a starším. Soukromé pojištění naproti tomu vyplácí plnění pouze těm jednotlivcům, kteří se ho rozhodnou zakoupit.

Programy sociálního pojištění se však od plánů soukromého pojištění liší v mnoha dalších ohledech. Například příspěvky jednotlivých účastníků do programů sociálního pojištění jsou povinné a vláda je automaticky bere jako formu daně. Se soukromým pojištěním platí pojistníci měsíční pojistné, aby si zajistili výhody, a mohou si volně zakoupit pojistky, které vyhovují jejich rozpočtu a požadavkům na krytí.

Obecně jsou programy soukromého pojištění navrženy tak, aby nabízely širší rozsah krytí než programy sociálního pojištění, přičemž úroveň tohoto krytí závisí na výši poskytnutého příspěvku. Například bohatý člověk s dražší komplexní pojistkou by byl pojištěn proti všem možnostem, zatímco někdo s základní politika může být v určitých případech odmítnuta, jako je léčba zdravotních problémů způsobených jejich vlastními problémy nedbalost.

V soukromých pojistných programech je nárok na výplatu plnění založen na závazné smlouvě mezi pojistníkem a pojistitelem. Pojišťovna nemá právo změnit nebo ukončit krytí před koncem smluvního období, s výjimkou případů, jako je neplacení pojistného. V programech sociálního pojištění jsou však práva na dávky založena spíše na zákonech přijatých vládou než na vzájemně vymahatelných soukromých smlouvách. V důsledku toho mohou být ustanovení programů sociálního pojištění změněna při každé změně zákona. V roce 1954 například Kongres USA pozměnil zákon o sociálním zabezpečení, aby rozšířil důchodové dávky na samostatně hospodařící farmáře. Dnes se Kongres potýká s legislativou, která by podpořila svěřenecký fond sociálního zabezpečení vyčerpání do roku 2033, jak se nyní předpokládá, by výrazně snížilo vyplácení dávek pro všechny důchodce a invalidy příjemců.

Ospravedlňování a kritika

Od doby, kdy se poprvé objevil v Německu během 80. let 19. století a ve Spojených státech v roce 1935, s uzákoněním sociálního bezpečnostního zákona, programy sociálního pojištění byly ospravedlňovány a kritizovány sociology, politiky a daňových poplatníků.

Odůvodnění

Většina programů sociálního pojištění je odůvodněna jejich přispěním k plnění „společenské smlouvy“ – 16. století hobbesovské filozofie, že členové společnosti se musí dohodnout na spolupráci, aby si zajistili vzájemné sociální výhody. Sociální pojištění je považováno za společensky odpovědné, protože čerpá z empatický lidská touha pomáhat lidem vypořádat se s těžkostmi, které nejsou ani jejich vinou, ani jejich kontrolou.

Sociální zabezpečení je například chápáno jako dohoda mezi generacemi a mezi zdravými a nemocnými. S vědomím, že i oni mohou nakonec potřebovat jeho výhody, nyní pracující lidé platí daň, aby pomohli pokrýt zdravotní péči a životní náklady těch, kteří jsou dočasně v pracovní neschopnosti z důvodu nemoci nebo kteří přestali pracovat z důvodu postupu stáří.

Sociální pojištění je dále založeno na moderním předpokladu, že v konkurenčních ekonomikách bude bohatství, zdroje nebo výhody jen zřídka být spravedlivě rozděleny, musí existovat ustanovení, která zajistí, že účastníci trhu neskončí v situaci „vše nebo nic“ situace. Účastníci zdravého kapitalista hospodářství musí mít možnost riskovat a zapojit se do hospodářské činnosti, aniž by se obávali, že by mohli čelit chudobě v případě invalidity nebo stáří. Tímto způsobem sociální zabezpečení a podobné programy sociálního pojištění pomáhají chránit ekonomiku a zároveň poskytují „sociální řád.”

Pojistné potřebné k financování programů sociálního pojištění pocházejí z daní placených pracovníky, kteří budou nakonec pokryti výhodami programu. Výsledný pocit odpovědnosti způsobuje, že program vypadá spravedlivě a jeho příjemci si jeho přínosy zaslouží.

Kritiky

Spojené státy americké jsou jedinou zemí, která průběžně plně nefinancuje své programy sociálního pojištění bez ohledu na své budoucí závazky. Místo toho jsou největší programy sociálního pojištění v USA, Social Security a Medicare, strukturovány tak, aby vybíraly více na daních, než vyplácely na dávkách. Rozdíl je zachován ve svěřenských fondech určených k zajištění schopnosti programů vyplácet dávky až 70 let v budoucnu.

Prodlužující se délka života negativně ovlivňuje schopnost sociálního zabezpečení vyplácet dlouhodobé budoucí dávky. Například v roce 1940 pouze 9 milionů Američanů dosáhlo věku 65 let, poté plného důchodového věku. Pro srovnání v roce 2000 tak učinilo téměř 35 milionů. S tím, jak se stále více lidí dožívá plného důchodového věku (nyní 67), je schopnost svěřenského fondu sociálního zabezpečení vyplácet plné dávky napjatá. Mezi alternativy patří zvýšení sazby daně ze mzdy nebo zvýšení věku odchodu do důchodu. Zatímco sociální zabezpečení si udržuje značný přebytek – 2,91 bilionu dolarů v roce 2020 – politická rétorika často tvrdí, že program „bankrotuje“ nebo že Kongres příliš často utrácí přebytečné peníze na jiné věci.

V roce 2019 federální vláda utratila 2,7 bilionu dolarů, tedy asi 13 % USA. Hrubý domácí produkt, o programech sociálního pojištění. Samotné sociální zabezpečení představovalo 1,0 bilionu dolarů celkových výdajů, neboli 23 % celkového federálního rozpočtu. Kombinované výdaje na programy zdravotního pojištění činily 1,1 bilionu dolarů, neboli 26 % federálního rozpočtu.

Programy sociálního pojištění jsou často sužovány náklady vyplývajícími z podvodného nebo jinak nesprávného vyplácení dávek nebo nároků. Odhaduje se, že samotné podvody v oblasti sociálního zabezpečení stojí daňové poplatníky miliony a možná miliardy dolarů ročně. Podvodné aktivity sociálního zabezpečení zahrnují vybírání důchodových nebo invalidních dávek osobami, které nejsou způsobilé je pobírat. Ve fiskálním roce 2019 Správa sociálního zabezpečení odhaduje, že provedla „nesprávné platby“ v hodnotě asi 7,9 miliardy dolarů, což zahrnuje vše od nevinných chyb po úmyslné podvody.

Další kritikou sociálního pojištění je jeho takzvaný „morální hazard“. Lidé, kteří si jsou jisti vědomím, že jsou pojištěni prakticky proti všem budoucím událostem, které mohou být potenciálně nebezpečné akce. Protože vláda poskytuje pojištění prakticky každému, nemůže pojištěnce sledovat a je nucena hradit náklady za jejich nemorální jednání.

V případě dávek v nezaměstnanosti morální hazard vyžaduje, aby jednotlivci byli pojištěni pro případ nezaměstnanosti pouze částečně. Je tomu tak proto, že historie ukázala, že když jsou nezaměstnaní pracovníci plně kompenzováni, postrádají jakýkoli podnět k hledání práce. Namísto toho musí být dávky vyplácené pracovníkům během nezaměstnanosti pouze zlomkem jejich předchozího platu a vypláceny pouze v době, kdy si aktivně hledají zaměstnání.

Zatímco programy jako pojištění v nezaměstnanosti a kompenzace pracovníků mají zřejmé sociální a ekonomické dávky, také negativně ovlivňují nabídku práce tím, že podněcují pracovníky, aby zůstali bez práce tak dlouho, dokud možný. Aby se zabránilo ochromení podvodnými žádostmi o dávky, jsou programy zatíženy nákladnými úkoly zjišťování, zda pracovníci se stali nezaměstnanými kvůli nevyhnutelným okolnostem nebo na základě rozhodnutí a sledování platnosti jejich požadovaného trvalého zaměstnání Vyhledávání.

Kontroverze „nárok“ na sociální zabezpečení

V posledních letech je stížnost: „Pro vládu nazývat sociální zabezpečení nárokem je pobuřování! Je to zasloužená výhoda!" se rozšířil na sociálních sítích a e-mailu. Je to samozřejmě menší pobouření než nedorozumění. Zatímco jeho výhody jsou skutečně vydělané, sociální zabezpečení je programem nároků. V jazyce vládních výdajů je „nárok“ jakýkoli typ programu, ve kterém jsou příjemci automaticky pobírat dávky, na které mají nárok na základě platných právních předpisů, v tomto případě sociálního zabezpečení Akt. To se velmi liší od použití tohoto termínu v negativním smyslu, jako když se používá k popisu osob, které se považují za „nároky“ na privilegia, která si ostatní nezaslouží.

Sociální zabezpečení je nárokový program, protože každý, kdo splní kritéria způsobilosti (v současnosti 40 kombinovaných „čtvrtin“ způsobilých výdělků), má nárok na dávku. Nikdo nemusí být závislý na Kongresu přiměřené výdaje v federální rozpočet každý rok dostávat kontroly dávek sociálního zabezpečení.

Pro srovnání, program poukázek HUD Housing Choice je příkladem programu, na který se nevztahuje nárok. Poukázky pomáhají rodinám s velmi nízkými příjmy, seniorům a zdravotně postiženým zajistit si slušné a bezpečné bydlení. Na rozdíl od programů nároků Kongres přiděluje určitou částku peněz na poukázky na bydlení bez ohledu na to, zda to stačí na poskytnutí dávek každému, kdo splňuje kritéria způsobilosti. Osoby, které žádají o dávky, jsou zařazeny na pořadníky, protože počet lidí, kteří o dávky žádají, výrazně převyšuje dostupné finanční prostředky.

Prameny

• Nicker, Brieanna. „Systém sociálního pojištění v USA:“ Brookings, 23. června 2021, https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• Morduch, Jonathan (2017-04-25), "Ekonomika a sociální význam peněz." Money Talks, Princeton University Press, 25. dubna 2017, ISBN 978-0-691-16868-5.
• "Základy politiky: deset nejdůležitějších faktů o sociálním zabezpečení." Centrum pro rozpočet a politické priority, 13. srpna 2020, https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• Marmor, Theodore R. "Pochopení sociálního pojištění: spravedlnost, dostupnost a "modernizace" sociálního zabezpečení a zdravotní péče." Zdravotní záležitosti, leden 2006, ISSN 0278-2715.
• Hoffman, Beatrix. "Mzdy v nemoci: Politika zdravotního pojištění v progresivní Americe." University of North Carolina Press, 22. ledna 2001, ISBN-10: 0807849022.
• Kramer, Orin. "Odškodňování pracovníků: Posílení sociálního paktu." UPA, 1. srpna 1991, ISBN-10: 0932387268.